返済リスクを高めずに返済するには？

年収に見合った返済計画と返済金額はどのように作るべきなのでしょうか？ここでは、返済額を、「余裕ゾーン」、「まだ余裕ゾーン」、「破滅寸前ゾーン」というパターン化して解説します。

余裕ゾーンは読んで字のごとく支払いに余裕があり生活に支障がきたさないレベルを指します。まだ余裕ゾーンは、返済を行っても生活ができる範囲を指します。破滅寸前ゾーンは、返済も滞り、生活にも支障が起きてしまっている状態を指します。

ランク分けの基準に返済負担率25％を上限とするフラット35を参考にしています。年収は今回の参考モデルである420万円に合わせて400万円から600万円で表を作成しています。

実際にはこれ以上借りることも可能な場合もありますが、返済金額を大きくすると返済に問題が発生した場合に大変になるので返済負担率25％を上限として算出しています。

今回のシュミレーションでは、夫婦で返済できる月返済上限額が87,500円ですから、返済負担率25％でも支払うことは可能です。ただし、この場合では住宅ローン審査の際にギリギリの返済プランではなく余裕を持った、「余裕ゾーン」または「まだ余裕ゾーン」での返済額になるかもしれません。

さらに、マイホームを購入すると発生するのは賃貸のときと違い、修繕費や固定資産税なども発生します。ですから、ギリギリの返済額を組むのではなく、余裕を持った返済額に抑えるべきなのです。